半年內使用互聯(lián)網(wǎng)信貸超2次...銀行拒貸?

“千萬不要以為互聯(lián)網(wǎng)借貸可以隨便用，哪怕按時還款也會影響貸款。剛剛銀行信貸員告訴我，螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等產品，只要在近半年內有2次使用記錄，不管還不還都不給我批車貸?！痹谖⑿排笥讶铮颗堪l(fā)了這樣一條信息。

涂女士最近考慮買車，通過4S店合作的某商業(yè)銀行申請按揭?！皬奈从羞^不良征信記錄，也沒有未結清的貸款。銀行信貸員問我近期是否有新增貸款，查到我半年內有幾次網(wǎng)絡貸款的記錄，就把我拒貸了?！睂τ谛刨J員的這個說法，涂女士覺得很不可思議。

使用過螞蟻借唄、微粒貸、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產品，即便按期還款，也會影響銀行貸款嗎？這是個例，還是銀行業(yè)的普遍態(tài)度呢？

某商業(yè)銀行出新規(guī)： 半年內有過2次以上 小貸記錄 不批貸

記者向該行某支行的個貸部經理求證，她表示，“確實有這個規(guī)定，上個月收到的通知，這個月開始實行。”

“抬高申請門檻之后，拒貸的比例高了許多。白條、借唄這些主流的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺很多人都在用，很多客戶有過2次以上的使用記錄，包括我自己也有過幾次京東白條的借款記錄?！彼f。銀行在為客戶辦理貸款的過程中看借款人的征信是必然的，通過查看客戶的個人征信情況，以此來衡量是否把錢貸給客戶。

“各家銀行的容忍標準不一樣，一般主流銀行的標準是貸款、信用卡2年內逾期不能超過6次，連續(xù)逾期不能超過3次。”一家股份制商業(yè)銀行個貸部經理說，另外貸款人在其他銀行或者互聯(lián)網(wǎng)平臺上有多筆未結清的消費貸或信用貸，可能會導致貸款額度受影響，甚至不能通過審批。

銀行會慎重，不會一刀切

“我們行并沒出上述新規(guī)?！闭闵蹄y行內部人士表示，“現(xiàn)在微粒貸、京東白條之類的互聯(lián)網(wǎng)信貸產品很多，因為這個一刀切不科學。而且有些客戶借款金額不多，還款記錄良好，對客戶而言并不公平?！?/span>

工商銀行客服表示：“根據(jù)銀行貸款條例，沒有提及互聯(lián)網(wǎng)借貸情況導致拒貸的這條硬性規(guī)定。信用記錄良好，具有還款意愿是銀行審批通過并發(fā)放貸款的前提之一?！?/span>

滬上某股份行客戶經理坦言：“銀行是否審批發(fā)放貸款是偏向主觀的，但存在兩方面的‘底線’。一是要看客戶有沒有逾期，過期不還，銀行方面很忌諱，存在拒貸的可能。若按期還款，則影響不大。二是如果客戶通過互聯(lián)網(wǎng)信貸產品(京東白條、螞蟻借唄)等平臺借款金額巨大，銀行不會愿意當‘接盤俠’，審批資質就會受影響。”

但某華東地區(qū)城商行高管透露：“可能會有銀行會比較嚴格，認為用互聯(lián)網(wǎng)信貸產品的客戶大部分信用不是很好。”

“半年不需要”，交通銀行一位支行高層表示：“房貸會有影響，需要先還清互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款。”

業(yè)內人士認為，，特意提到反對多頭借貸的規(guī)定有關。

多頭借貸，指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機構提出借貸需求的行為。2017年12月1日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務》的通知，多頭借貸與侵犯用戶隱私、畸高利率、不當催收等一起被點名。

其實，浦發(fā)銀行一個信貸人士表示：“幾年前，民間借貸特別火爆的時候，出了很多壞賬。銀行業(yè)從當時就有一個不成文的規(guī)定，就是有民間借貸的客戶，一般給他放貸款的時候做慎重考慮，一直流傳到現(xiàn)在?！?/span>

該浦發(fā)銀行人士認為：“一個人長期跟小額貸款公司打交道，會讓審批人員有這個人在銀行可能是借不到錢的想法，如果有評分系統(tǒng)的話，銀行會認為這樣的客戶，信用評分會更低一點?！?/strong>

據(jù)悉，銀行對于民間借貸客戶放貸時會慎重考慮，并且要求補充提供更多的資料以說明情況。

“但這并不是一刀切，重要還是考慮收入、信用記錄、還款記錄等。”該浦發(fā)銀行人士說。

“只要還清互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款就可以了，重點還是看流水符合要求?！鄙鲜鼋恍腥耸勘硎?。

“如果銀行的信貸審批流程中，看到有小貸公司出現(xiàn)在征信報告上，不管原因而拒貸，只能說明銀行信審不專業(yè)，歧視客戶。主要的問題還是征信報告應關注的是客戶的履約情況，而不是和什么機構發(fā)生了交易?！币粯I(yè)內專家認為。

總體而言，有小額貸款記錄貸款被拒在銀行審批中存在，但非全部正確，銀行審批將根據(jù)情況而定，只要是正規(guī)機構正常貸款，正常還款，負債較小，銀行審批也會根據(jù)具體情況具體考慮。

部分網(wǎng)絡信用貸款 已接入征信系統(tǒng)

根據(jù)現(xiàn)行銀行貸款條例，信用記錄良好，具有還款意愿仍然是銀行審批通過并發(fā)放貸款的重要前提之一。

。它接入的機構包括所有商業(yè)銀行、農村信用社以及部分擔保公司、信托公司等等。另外包含住房公積金管理機構、部分社保機構、部分生活服務公司等。目前，央行征信主要反映的是個人的履約能力及負債情況這部分的信息。

個人信用報告信息分為三個組成部分：

第一部分是個人基本信息，

第二部分是信貸信息，

第三部分是非銀行信息。所說的非銀行信息指的就是個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費、電信用戶繳費等。

如果在央行的個人征信記錄不好將很難申請到信用卡，很難再貸到款。

除銀行系統(tǒng)之外，目前京東白條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、微粒貸、百度金融等常見產品都已經接入了征信系統(tǒng)。

騰訊微粒貸客服表示，“微粒貸”是微眾銀行的信貸產品，通過它借錢與在銀行借錢一樣，都是要錄入央行征信系統(tǒng)的。

支付寶客服稱，螞蟻借唄為貸款產品，將根據(jù)相關規(guī)定適時上報征信系統(tǒng)；如逾期，后續(xù)將影響個人信用記錄。而螞蟻花唄對應的征信機構是芝麻信用，不是央行征信，所以不會影響個人征信查詢次數(shù)。

蘇寧任性付則在官網(wǎng)公告稱，使用任性付發(fā)生逾期后不僅會產生違約金，。

京東客服人員介紹，使用京東白條要分情況，如果是在京東商城購買商品，那么是不查征信的；但使用白條日常消費、旅游、教育、裝修，是屬于向小貸公司借款，是要查詢個人征信的。

浦發(fā)銀行上述人士表示：“早年民間借貸的信用報告上是看不到的，看不到對于銀行貸款的影響就不存在了，但現(xiàn)在越來越多的消費金融公司的數(shù)據(jù)在信用報告上有所體現(xiàn)，這也是這兩年來的新動向。”

業(yè)內人士提醒，“貸款人互聯(lián)網(wǎng)平臺上有多筆未結清的消費貸或信用貸，可能會導致貸款額度受影響，甚至不能通過審批。因此，一定要注意不發(fā)生逾期的情況，不要一不小心就影響個人信用?！?/span>

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短期內頻繁征信“硬查詢” 也會影響申請貸款

正常情況下，個人征信報告可以查詢到個人的信貸記錄、公共記錄、查詢記錄等信息，在這些記錄中跟貸款相關的業(yè)務會被查詢到，包括但不限于申請商業(yè)貸款、房貸、車貸及申請信用卡等，銀行及金融機構都將在征得個人授權的情況下對客戶的個人信用報告進行查詢。

需要明確的是：個人征信報告查詢次數(shù)過多，真的會影響到申請貸款。但這并不意味著所有的查詢記錄都會影響到貸款。在個人征信報告查詢原因中本人查詢、貸后管理查詢不算在內，如果是本人查詢自己的相關征信記錄的話，并不對貸款產生影響。

對貸款會產生影響的是“硬查詢”，包括信用卡審批、擔保資格審查、貸款審批，這些審批要素是會對銀行放貸造成風險的因素，因此屬于負面類別，短期頻繁查詢將會對貸款產生不利影響。

通常情況下，放貸機構會認為，個人有借款需求才會去查征信報告。也就是說，如果一個人的征信報告在短期內多次被放貸機構以“貸款審批”“信用卡審批”等原因查詢，卻沒有發(fā)生實質性的貸款，那么銀行或者放貸機構就會認為申請人目前急需資金，但因某些條件不達標或財務狀況不佳而被拒絕，這種情況下申請人違約風險較高，銀行或者放貸機構就會十分謹慎。